Calculadora Fat FIRE: independencia financiera sin recortar tu nivel de vida

Cómo usar la calculadora

• País. Carga la moneda y unos valores de referencia de inflación, rentabilidad, gasto e impuestos. En España se aplica la escala del ahorro; en el resto, un tipo plano que puedes editar. Son puntos de partida, no datos tuyos.
• Edad, capital y ahorro mensual. Tu punto de partida. Un Fat FIRE exige reunir un capital grande, así que aquí ves cuántos años te llevaría con tu ritmo de ahorro.
• Gasto por capítulos. Escribe lo que gastarías al mes en vivienda y hogar, vida diaria y ocio, viajes, y salud, seguros y familia (colegios, por ejemplo). Todo en dinero de hoy y neto de impuestos.
• Colchón de imprevistos. Un margen porcentual sobre la suma de capítulos para lo que no has previsto: reformas, ayudas a la familia, un coche. Con un gasto alto es más difícil recortar sobre la marcha, y por eso conviene dejar margen.
• Impuesto sobre el patrimonio. Si tu país o tu comunidad lo cobran, indica el tipo medio anual sobre tu cartera; si no, déjalo en 0. A estas cifras puede pesar: la calculadora te dice cuánto capital extra exige.
• Hipótesis. Rentabilidad, inflación, tasa de retirada y plusvalía funcionan como en la calculadora FIRE. La tasa de partida es más baja (3,5 %) porque, con un nivel de vida alto, cuesta más ajustar el gasto si el mercado va mal.

Un ejemplo con los valores por defecto

Con 4.500 € al mes repartidos en cuatro capítulos y un colchón del 10 % (4.950 € en total), y una retirada del 3,5 %, el número Fat FIRE es de 1.892.418 €. El capítulo que más pesa es «vida diaria y ocio», con 1.300 € al mes (26 % del gasto). Partiendo de 150.000 € y aportando 3.500 € al mes, con una rentabilidad real del 3,9 % anual se alcanzaría en 22 años y 11 meses, a los 57 años. Es un escenario de ejemplo, no una previsión.

Cómo interpretar el resultado

Fat FIRE no es solo un FIRE con más gasto. El desglose te dice qué capítulo pide más capital: la tabla reparte el número objetivo en proporción al peso de cada uno, de modo que ves de un vistazo cuánto capital sostiene la vivienda, cuánto los viajes y cuánto el colchón.

A estos importes los impuestos pesan más. La escala del ahorro de España grava a tipos más altos las plusvalías grandes, y puede aparecer el impuesto sobre el patrimonio, que se paga cada año aunque no vendas nada. Por eso se trata como un coste anual sobre la cartera y la calculadora indica cuánto capital extra exige.

El tiempo es la otra cara: los capitales de un Fat FIRE son varias veces los de un FIRE sencillo y llegar a ellos exige ahorrar mucho o esperar más. Compara el resultado con el de la calculadora FIRE usando solo tus gastos esenciales: la diferencia de años es lo que cuesta cada capítulo de lujo y te ayuda a decidir si te compensa un punto intermedio.

Qué supone el cálculo

• Todo está en dinero de hoy: se proyecta la rentabilidad real (la nominal menos la inflación) y se supone que el ahorro mensual sube cada año con los precios.
• La rentabilidad es constante y la cartera se retira siempre a la misma tasa. En la realidad importa el orden de los rendimientos: unos malos años al principio de la jubilación pesan mucho más que al final.
• Solo tributa la parte de la retirada que es plusvalía: en España con la escala estatal del ahorro (del 19 % al 30 %), en el resto de países con un tipo plano que puedes editar.
• El impuesto sobre el patrimonio se trata como un porcentaje anual medio sobre toda la cartera. No modela mínimos exentos, exención de la vivienda habitual, bonificaciones de cada comunidad ni el impuesto estatal sobre grandes fortunas.
• El reparto del capital entre capítulos es proporcional a su peso en el gasto, una simplificación: los impuestos no son lineales.
• No incluye pensiones públicas, alquileres u otros ingresos, ni la cotización a la seguridad social. La inflación, la rentabilidad y el gasto de cada país son ejemplos para empezar, no datos oficiales; los tipos de impuestos están revisados, pero cámbialos por los tuyos.