Calculadora FIRE: cuánto necesitas para vivir de tus inversiones
Calcula el capital que necesitas para cubrir tus gastos con tus inversiones y cuánto tardarías en reunirlo. Elige tu país para partir de su moneda y su fiscalidad, y cambia cualquier valor por el tuyo.
Tus datos
Moneda: EUR. Al cambiar de país se recargan los valores de referencia.
Lo que ya tienes.
Lo que inviertes al mes.
Neto, al jubilarte.
Nominal, antes de impuestos.
De la cartera al año.
Parte que será ganancia.
En España se aplica la escala estatal del ahorro (del 19 % al 30 %) a la parte de plusvalía que vendes.
Resultado
Qué retirarías cada año al llegar
- Retirada bruta (4,0 % de la cartera)24.000 €
- Impuesto sobre la plusvalía que vendes−2.400 €
- Gasto neto que cubres21.600 €
Cuánto pesa la tasa de retirada
- Con una retirada del 3,0 %800.000 € · 61 años
- Con una retirada del 4,0 %600.000 € · 56 años
- Con una retirada del 5,0 %480.000 € · 52 años
Todas las cifras están en dinero de hoy: ya descuentan la inflación. La rentabilidad real que se usa es del 3,9 % anual (la nominal menos la inflación) y se supone que el ahorro mensual sube cada año con los precios.
Ver la evolución año a año
| Año | Edad | Patrimonio | % del objetivo |
|---|---|---|---|
| Hoy | 35 | 40.000 € | 7 % |
| 1 | 36 | 57.438 € | 10 % |
| 2 | 37 | 75.557 € | 13 % |
| 3 | 38 | 94.382 € | 16 % |
| 4 | 39 | 113.943 € | 19 % |
| 5 | 40 | 134.266 € | 22 % |
| 6 | 41 | 155.383 € | 26 % |
| 7 | 42 | 177.324 € | 30 % |
| 8 | 43 | 200.121 € | 33 % |
| 9 | 44 | 223.808 € | 37 % |
| 10 | 45 | 248.419 € | 41 % |
| 11 | 46 | 273.990 € | 46 % |
| 12 | 47 | 300.559 € | 50 % |
| 13 | 48 | 328.166 € | 55 % |
| 14 | 49 | 356.849 € | 59 % |
| 15 | 50 | 386.652 € | 64 % |
| 16 | 51 | 417.618 € | 70 % |
| 17 | 52 | 449.793 € | 75 % |
| 18 | 53 | 483.223 € | 81 % |
| 19 | 54 | 517.957 € | 86 % |
| 20 | 55 | 554.047 € | 92 % |
| 21 | 56 | 591.546 € | 99 % |
| 22 | 57 | 630.507 € | 100 % |
Cómo usar la calculadora
- País. Carga la moneda y unos valores de referencia de inflación, rentabilidad, gasto e impuestos. En España se aplica la escala del ahorro; en el resto, un tipo plano que puedes editar. Son puntos de partida, no datos tuyos.
- Edad y capital invertido. Tu edad hoy y lo que ya tienes invertido. No cuentes la vivienda habitual ni tu fondo de emergencia.
- Ahorro mensual. Lo que inviertes cada mes. Se supone que sube cada año con la inflación, para que pese lo mismo en tu presupuesto.
- Gasto mensual. Lo que quieres gastar al mes cuando vivas de la cartera, neto y en dinero de hoy. Es el dato que más pesa: con una retirada del 4 %, cada euro de gasto mensual exige más de 300 € de capital.
- Rentabilidad e inflación. La rentabilidad nominal que supones, antes de impuestos, y la inflación media. La calculadora trabaja con la diferencia (la rentabilidad real) y todo el resultado sale en dinero de hoy.
- Tasa de retirada. El porcentaje de la cartera que retirarías cada año. El 4 % es la referencia clásica; para jubilaciones muy largas se usan tasas más bajas, entre el 3 % y el 3,5 %. La tabla de sensibilidad muestra cuánto cambia el resultado.
- Plusvalía e impuestos. Al vender solo tributa la ganancia, no lo que aportaste. Indica qué parte de tu cartera esperas que sea ganancia cuando empieces a retirar: tras décadas de aportaciones puede ser la mitad o más. Fuera de España, indica también el tipo que se aplica a esa ganancia.
Un ejemplo con los valores por defecto
Con un gasto de 1.800 € al mes, una retirada del 4,0 % y la escala del ahorro de España sobre la parte de plusvalía, el número FIRE es de 600.000 €: 24.000 € brutos al año, de los que 2.400 € se van en impuestos. Partiendo de 40.000 € y aportando 1.300 € al mes, con una rentabilidad real del 3,9 % anual se alcanzaría en 21 años y 3 meses, a los 56 años. Es un escenario de ejemplo, no una previsión.
Cómo interpretar el resultado
El número FIRE no es simplemente «gasto × 25»: es el capital que, al retirar el porcentaje elegido, deja justo tu gasto neto una vez pagados los impuestos. Por eso importa cuánta parte de tu cartera sea plusvalía: lo que aportaste tú no tributa al venderlo, y cuanto menos ganancia vendas, menos capital necesitas.
El tiempo hasta el objetivo depende sobre todo de tres cosas: lo que gastas, lo que ahorras y la tasa de retirada. Bajar el gasto actúa dos veces, porque pide menos capital y deja más dinero para ahorrar. Subir el ahorro acelera la acumulación, pero con un plazo largo el efecto de la rentabilidad real pesa más que el de cada aportación.
La tasa de retirada es un compromiso entre capital y prudencia. Una tasa baja exige más capital, pero aguanta mejor una jubilación larga o unos mercados malos al principio. La tabla de sensibilidad muestra el efecto de una tasa un punto por debajo y otro por encima de la tuya: si la diferencia de años es grande, tu plan depende mucho de esa hipótesis.
Qué supone el cálculo
- Todo está en dinero de hoy: se proyecta la rentabilidad real (la nominal menos la inflación) y se supone que el ahorro mensual sube cada año con los precios.
- La rentabilidad es constante y la cartera se retira siempre a la misma tasa. En la realidad importa el orden de los rendimientos: unos malos años al principio de la jubilación pesan mucho más que al final.
- Solo tributa la parte de la retirada que es plusvalía. En España se aplica la escala estatal del ahorro: 19 % hasta 6.000 €, 21 % hasta 50.000 €, 23 % hasta 200.000 €, 27 % hasta 300.000 € y 30 % a partir de ahí. En el resto de países, un tipo plano que puedes editar.
- No incluye pensiones públicas, alquileres u otros ingresos, la cotización a la seguridad social ni el seguro médico, ni el impuesto sobre el patrimonio (para eso está la calculadora de Fat FIRE).
- La inflación, la rentabilidad y el gasto de cada país son ejemplos para empezar, no datos oficiales ni previsiones. Los tipos de impuestos están revisados, pero la fiscalidad real depende del activo, de dónde lo compres y del tiempo que lo mantengas, y puede cambiar. Cámbialos por los tuyos.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es FIRE?
- FIRE son las siglas en inglés de Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada. Consiste en ahorrar e invertir una parte alta de tus ingresos hasta que la cartera pueda pagar tus gastos, de modo que trabajar pase a ser opcional. No obliga a dejar de trabajar: mucha gente sigue haciéndolo, pero por elección.
- ¿Qué es la regla del 4 %?
- Es una pauta que sale de estudios históricos del mercado estadounidense, como el estudio Trinity: retirar el 4 % de la cartera el primer año y ajustar esa cantidad por inflación habría sostenido jubilaciones de unos 30 años. Equivale a reunir 25 veces el gasto anual. No es una garantía ni una ley, y para jubilaciones de 40 o 50 años mucha gente usa tasas más bajas.
- ¿Qué tasa de retirada debo usar en España o en Latinoamérica?
- No hay una cifra válida para todos. El 4 % procede de datos de EE. UU. y de plazos de unos 30 años. Si quieres cubrir 40 años o más, o te preocupa que los mercados vayan mal justo al empezar, se suelen usar tasas entre el 3 % y el 3,5 %. Prueba varias con la tabla de sensibilidad y mira cuánto capital y cuántos años cambian.
- ¿Cómo tributan las plusvalías al retirar en España?
- La ganancia de vender participaciones de fondos o ETF, la diferencia entre el precio de venta y el de compra, tributa en la base del ahorro del IRPF con la escala estatal: 19 %, 21 %, 23 %, 27 % y 30 % por tramos. Solo se grava la ganancia, no lo que aportaste. Los traspasos entre fondos de inversión no tributan hasta que rescatas el dinero. Es una explicación general, no asesoramiento fiscal.
- ¿Qué impuesto sobre plusvalías usa la calculadora en cada país de Latinoamérica?
- Son tipos de referencia sobre la ganancia al vender, revisados en octubre de 2026 y pensados para un inversor particular residente. México: 10 % definitivo en acciones y ETF de renta variable en bolsa (artículo 129 de la LISR), también los del SIC. Colombia: 15 % como ganancia ocasional si mantienes el activo dos años o más; si lo vendes antes, la ganancia suma a la renta ordinaria. Chile: 10 % único en acciones y fondos con presencia bursátil, que una ley promulgada en octubre de 2026 elimina desde el 1 de enero de 2027; los ETF del exterior van por el régimen general. Perú: 5 % efectivo en valores peruanos; en valores del exterior depende de las condiciones del artículo 51 de la ley. Argentina: 15 % sobre la ganancia de activos del exterior. Cada caso real puede ser distinto: consulta a un asesor fiscal.
- ¿Por qué Argentina y la opción genérica de Latinoamérica están en dólares?
- Cuando la inflación en moneda local es alta o muy variable, proyectar décadas en esa moneda da cifras poco útiles, así que en Argentina y en la opción genérica se calcula en dólares. En México, Colombia, Chile y Perú se usa la moneda local con una inflación de referencia. Puedes cambiar la inflación y los importes para adaptarlo a tu caso.
- ¿Cuentan mi pensión o mis alquileres?
- No directamente. Si vas a recibir ingresos recurrentes durante toda la jubilación, como un alquiler, réstalos del gasto mensual que introduces. Una pensión pública que empieza décadas después no se puede restar así: reduciría el capital necesario solo desde esa edad, y esta calculadora no lo modela.
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Resultados ilustrativos calculados con los datos que introduces. No son una previsión, una recomendación de inversión ni asesoramiento financiero. La rentabilidad pasada no garantiza rentabilidades futuras.